L’établissement d’objectifs comprend l’élaboration d’une vision et d’un scénario avec des objectifs à atteindre : une qualité et un niveau de vie adéquats pour la retraite!
La participation pendant un certain nombre d’années à un régime de retraite privé à prestations déterminées assure un niveau de vie minimal à la retraite.
Étape 1 : votre budget actuel
Il faut premièrement tenter de déterminer le plus précisément possible votre niveau de vie actuel. Si vous êtes encore loin de la retraite, vous devez vous demander quel sera ce niveau de vie juste avant celle-ci, compte tenu des dettes qui auront disparu entre-temps, des enfants qui auront quitté la maison, etc.
La meilleure façon de faire est d’établir un budget, personnel ou familial, en utilisant un formulaire où les postes budgétaires sont déjà déterminés. Il est très difficile de le faire à partir d’une feuille vierge.
Commencez par vos dépenses. Faites l’exercice sur une base annuelle afin de ne pas oublier de dépenses. Une fois que vous pensez avoir déterminé toutes vos dépenses, calculez le montant total de celles-ci et additionnez-le au montant que vous épargnez chaque année (si le montant épargné est investi dans un REER, vous devez considérer 60 % de ce montant, puisqu’il s’agit de son coût réel).
Demandez-vous maintenant quels sont vos revenus nets pour l’année. Prenez le montant de votre paie nette et multipliez-le par 26 paies. Comparez maintenant les deux montants obtenus : d’une part, vos dépenses totales plus votre épargne et, d’autre part, vos revenus nets.
En principe, les deux montants devraient se ressembler, partant du principe que votre revenu net est soit dépensé, soit épargné. Prenez note qu’il est normal qu’il y ait un écart si vous avez connu en cours d’année des dépenses non récurrentes importantes. Le montant obtenu représente votre niveau de vie.
Étape 2 : vos dépenses à la retraite
Deuxièmement, vous devez vous demander, pour chacun des postes budgétaires, dans quelle mesure cette dépense variera à la retraite. Cette étape requiert plus de réflexion. Les dépenses liées aux divertissements sont plus difficiles à prévoir, considérant que vous aurez beaucoup plus de temps à y consacrer. Demandez-vous simplement quel serait le montant de chacune de ces dépenses si vous étiez à la retraite aujourd’hui.
Étape 3 : votre objectif de retraite
Vous venez d’établir votre objectif de retraite, en dollars constants d’aujourd’hui. Il est maintenant temps de tenir compte de l’augmentation – inévitable – du coût de la vie, entre maintenant et le moment du début de votre retraite, de façon à exprimer votre objectif de retraite en dollars courants de cette année-là. Si vous n’avez pas de calculette financière, le plus simple est de multiplier le montant en dollars d’aujourd’hui par 1 + le taux d’inflation moyen annuel que vous prévoyez d’ici votre retraite, par exemple 1,03 si vous prévoyez en moyenne 3 % d’inflation annuelle.
Faites-le autant de fois qu’il reste d’années qui vous séparent de votre retraite. Voilà! Le tour est joué.
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