REER et CELI : deux choix payants

Lorsqu’il est question d’épargne, le REER et le CELI sont deux outils incontournables.

Vous en avez sans doute déjà entendu parler, mais savez-vous vraiment ce qui les distingue? Apprenez à mieux les connaître afin de profiter au maximum de leurs avantages et ainsi commencer à épargner en fonction de votre situation.

REER : Régime enregistré d’épargne-retraite

Le REER est un outil d’épargne à long terme, puisqu’il vise à économiser en prévision de la retraite. Les sommes que vous y déposez sont déduites de votre revenu imposable. Tant que votre capital demeure dans un REER, il croît à l’abri de l’impôt, de même que les intérêts qu’il génère.

Vous payerez de l’impôt sur cet argent seulement au moment où vous le retirerez. Toutefois, il est logique de présumer que vos revenus à la retraite seront moins élevés et que vous pourrez ainsi bénéficier d’un taux d’imposition plus bas.

La cotisation à votre REER est limitée à 18 %¹ de votre revenu de l’année précédente, jusqu’à concurrence de 27 830 $². Si vous ne les utilisez pas, vos droits de cotisation s’accumulent et sont inscrits dans votre avis de cotisation que vous recevez chaque année.
 

CELI : Compte d’épargne libre d’impôt

Le CELI est un autre véhicule d’épargne, mais généralement moins bien connu que le REER. Pourtant, il possède de nombreux avantages pour les épargnants.

Tout d’abord, lorsque vous placez des fonds dans un CELI, les intérêts qu’ils génèrent sont généralement libres d’impôt. Par ailleurs, l’argent que vous y déposez n’est pas déduit de votre revenu aux fins fiscales.

La cotisation maximale annuelle actuellement permise est de 6 500 $³, quel que soit votre revenu. Les droits de cotisation sont toutefois cumulables si non utilisés4. Pour connaître le montant auquel vous avez droit, il suffit de consulter votre avis de cotisation le plus récent.

Contrairement à un REER, l’argent déposé dans un CELI peut être retiré en tout temps sans impôt à payer. Le CELI peut donc être très utile pour réaliser un projet important ou faire face à un imprévu. Par contre, c’est avec le temps qu’il vous sera le plus profitable : plus le montant du CELI est élevé, plus vous touchez d’intérêts exempts d’impôt.
 

Lequel choisir?

Le REER donne accès à des programmes comme le RAP (lors de l’achat d’une maison) et le REEP (à l’occasion d’un retour aux études) et permet de contribuer au REER du conjoint tout en profitant de la réduction d’impôt.

Le CELI, quant à lui, est pratique si vous avez besoin d’argent rapidement; vous pouvez en retirer le montant que vous voulez quand bon vous semble sans payer d’impôt et sans que cela affecte vos droits aux différents crédits et prestations fédéraux fondés sur le revenu.

Parce qu’ils offrent des avantages différents, le REER et le CELI ne sont pas concurrents, mais plutôt complémentaires.

C’est pourquoi nous ne devrions pas les considérer indépendamment. Chose certaine, le REER et le CELI sont des outils payants. Utilisez-les!
 

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Notes

1. Si vous cotisez à un régime de retraite, ce pourcentage peut différer.

2. Pour l’année 2020.

3. Pour l’année 2023. 

4. Pour l’année 2023, le maximum cumulatif des droits de cotisation depuis 2009 est de 88 000 $.

Ce texte vous est présenté à titre informatif seulement et ne constitue pas une opinion de nature juridique, financière, fiscale ou autre. Les circonstances et éléments présentés peuvent varier en fonction de votre situation personnelle. Avant d’agir, nous vous invitons à consulter un professionnel. Beneva ne peut être tenue responsable des conséquences de toute décision basée sur le contenu du présent document. 

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